消费金融企业为什么要选择小A云产品?

摘要: 2015年11月23日,国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》。《意见》

10-08 23:22 首页 容联云通讯

2015年11月23日,国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》。《意见》指出,需推动金融产品和服务创新,支持发展消费信贷,鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司,将消费金融公司试点范围推广至全国。

 艾瑞咨询认为,《意见》的推出一方面表现,新消费的发展和作用离不开金融服务的创新,消费与金融需有机结合,肯定消费金融的价值。另一方面表现,消费金融的发展需建立大范围、多层次、普惠大众的有效市场,需结合消费人群、消费行为和消费场景开发创新金融产品。在这两个方面的发展给互联网消费金融注入全新的血液。


应运而生的消费金融产品大规模出现,今天我们来针对行业了解下:

消费金融产品层面三大核心:信审、电销、回款


1)消费金融信审责任大于天

人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,作为互联网金融发展的纲领性文件,对行业发展起到了设置底线,同时,对于网贷平台自身“去担保化”的呼声越来越高。

在此背景之下,消费金融公司成为业界和投资者最为渴望的最后一道“保险锁”,宜信牵手国寿财险,由宜信作为投保人,以中航信托为被保险人向国寿财险北分投保“金融机构贷款损失信用保险”,当借款人未按照《贷款合同》约定的还款日还款时,由国寿财险北分根据保险合同的约定向中航信托赔偿保险金。

由此来看,“网络借贷信息中介服务平台标准化信贷审核责任保险”则成为保障网贷平台,从而保护投资人利益最为关键的一道防卫线。

事实上,虽然网贷行业自2014年到如今,已近2年蓬勃发展,但如e租宝等各路平台的倒掉、跑路等,也让投资人分外心寒,从目前来看,国内网络借贷行业尚处于原始阶段,并无固定、成熟的商业经营模式和明确的立法约束,两极分化的业态明显。部分网络借贷平台以短期“圈钱”为目的,存在恶意竞争、欺诈跑路等行为,不仅带来了普通投资人的钱财损失,更严重影响网络借贷行业的社会评价。

所以,保险与网贷的联姻,除了保障投资者的各类风险之外,对于平台的信审责任保险,则更是为投资者保驾护航。

谁是投资者最后一根稻草?

信用审核机构需要多渠道数据、高效数据流转、自动化决策支撑

最终还要落实到平台与用户的沟通,一般会有电话和邮件的沟通,确认,由于消费金融行业是个宽进窄出行业,用户量庞大,审核数量巨大,2007年到2016年间就翻了3倍,2016年我国信贷渗透率只有29.7%,同期美国是82.0%

可以预估出消费金融的用户体量和市场的庞大,需要一套优质的通知系统来做支持,每次的电话通知要求音质清楚、不中断、客服端还能保证稳定的操作,这对于通话线路和CRM系统的要求都是相当严格。市场上能够满足这类高度定制化的系统屈指可数,小A云就是一款这样的产品。

2)消费金融电销乃生存之本

消费金融是电商与金融行业的又一次跨界组合,消费金融就是靠给用户短期放贷购买心仪的目标产品,再通过分期支付本金加利息的方式来实现盈利。

我们可以看到众多消费金融平台与电子商务平台的结合案例!

电商巨头也是纷纷布局消费金融业务:

细细数来,阿里巴巴(BABA.Nasdaq)、京东(JD.Nasdaq)、苏宁云商(002024.SZ)、唯品会(VIPS.Nasdaq)都已分拆或宣布分拆金融业务板块,并瞄准广阔的消费金融市场。


电商作为一个成熟产业,不再是酒香不怕巷子深”的香饽饽,在不断探寻生存之道的同时,也萌生了电话营销这一产业,凭借电话营销的5大优势助力生存:

1、 可控销售成本

2、 有效控制座席利用率,提高电话营销代表的工作效率

3、 管理制度流程化,降低员工流失风险及损失

4、 统一销售流程,快速提升品牌形象

5、 易于监控销售服务质量、保证客户信息安全

这是一群不见真人的“声优英雄”,通过标准化的话术,深入的需求挖掘,最终达成一个个订单,电话营销的业绩压力也是很大的。工欲善其事必先利其器,想要电销做的好,好工具是必不可少的,电销人员在后台看到用户过去的购买习性,马上就可以在后台拨出一通清晰电话,一边对照用户信息一边沟通,事半功倍。因此一套可集成于业务系统支撑平台的外呼系统成为必然,小A云产品就是这方面的专家。

3)消费金融回款是立命保障

谈到回款确实是个尴尬的问题,按照常理,欠债还钱,天经地义,可是想到催债一般都会想到土财主上门大打出手,威逼恐吓的戏码。如今的文明社会,当然不需要再这么粗鲁,我们完全可以通过科学有效的方法完善这层保障,而非被动等待保险公司的赔付金。

消费金融由于人群选择的原因(无央行征信人群),坏账率虽然偏高,但可承受的实际利率更高。一方面,这个人群属性决定了逾期率偏高,以无征信人群客户占比较高的某大型传统消费金融公司为例,它M3+的逾期率为7-8%;而2015全国消费金融平均不良率为2.85%。另一方面,互联网消费金融公司在业务开展初期,风控模型一般要经过试错,试错期间容易遭遇多个欺诈组织的诈骗,导致产生了逾期率的异常值,提高了整体坏账率水平,如今经过技术和试错,坏账率已经有所降低。

但在收款各方面又存在多种阻碍,国外由于次贷危机,大多国家作出了相关法律条文规定,然而我国尚无实质和形式意义上专门的债务催收法律规范。

1.我国现行法律对债务催收有关问题无直接规定

2.银监会出台的相关文件规范商业银行债务催收的外包行为,而非规范债务催收机构及其催收行为

3.国家通过个案授权赋予四大金融资产管理公司接受银行委托进行不良资产管理与处置的经营范围,但本意不在规范收债行业、行为本身

回款成为了难题,各大消费金融企业的CRO压力倍增,我们会经常看到XX消费金融企业自主研发云回款系统之类的标题,因为这是实力和保障的体现,所以企业但凡拥有这套系统肯定会大肆宣传

因为用户群体和政策的原因,一套更加智能更加有效的回款系统成为了刚需,这套系统需要包含:

1、预测式通知

2、预览式通知

3、手动拨号通知

4、全渠道的呼入

同时由于人员的有限,还需具备大数据功能,最大程度发挥坐席的作用(增加有效工作时间)

1、检测坐席平均通话时长

2、判断话务员挂机时长

3、动态分析线路接通率

某大型消费金融客户那边获得的数据显示:500个坐席通过我们的产品有效工作时间从270分钟/天提升到450分钟/天,坐席控制在85%工作状态 ,排队放弃率低于3%。我们的产品还在不断迭代和改进,相信可以成为消费金融行业的不二选择!

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